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来源：北京商报
某大厦底层的咖啡厅，保险经纪人张瑞（化名）将一份利益演示表推到客户面前。他手中的笔尖在不同年份的现金价值上圈画，伴随着低声的逻辑推演，试图在预定利率下调的背景下，为客户厘清一份长期承诺的价值。此时，正值保险业一年一度的“开门红”时期，这样的场景正在全国无数个咖啡厅、银行网点和保险门店中上演。
当前，人身险产品预定利率从2.5%降至2%及以下，看似微小的调整，却彻底改变了保险产品的核心竞争力，倒逼险企重新设计产品收益结构，代理人也不得不升级“算账”能力。
与此同时，在保险业深度转型、A股重新触及4000点背景下，伴随保险产品预定利率接连下调、代理人渠道式微，“开门红”这场保险业持续已久的狂欢正悄然转变；但不变的是险企对规模与价值的追求。
主力产品更迭
保险行业里，“开门红”从来不是简单的“新年促销”。从每年10月到次年2月，险企会集中推出高吸引力产品，业内流传的“一步先，步步先；开门红，全年红”，背后是“拿下开门红，就能完成全年30%保费目标”的现实逻辑。但2026年的“开门红”，产品阵营却迎来了十年未有的大洗牌。
11月9日，北京商报记者注意到，包括平安人寿、中国人寿、太平人寿等在内，不少头部寿险公司已经推出2026年“开门红”产品，抢跑2026年“开门红”。
过往保险公司冲刺“开门红”会主推以年金险、增额终身寿险为主的储蓄型产品，这类产品收益固定，产品结构简单，保险代理人和客户都能轻松看懂。但从目前来看，2026年“开门红”以分红险为主的浮动收益型产品站上“C位”。尤其是头部险企，几乎是全力“押宝”分红险。如中国人寿“开门红”主推的是养老年金分红险+万能账户组合产品；平安人寿推出了平安御享金越（2026）终身寿险（分红型）和平安御享金越年金保险（分红型）。
政策端的引导性同样明确，保险业新“国十条”将浮动收益型产品列为转型方向，而2025年三季度1.99%的预定利率研究值，进一步封死了传统高收益产品的回归可能。分红险的“保证+浮动”结构，是平衡利差损风险与客户需求的最优解。盘古智库高级研究员江瀚表示，在预定利率持续下调背景下，分红险凭借“保证+浮动”双重收益结构，既能缓解利差损风险，又能满足客户对长期稳健回报的期待，契合当前低利率环境下的市场需求。
不过，个险渠道没有优势的中小险企，并没有选择“All in”分红险。中国保险行业协会官网的人身险产品信息库显示，近期上新的人身类保险产品中，两全保险、不带有分红属性的传统年金险也占据了一定比例，且备案险企主要为中
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