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“小贷公司现在不太好过。”近日，金融业多年从业者向北京商报记者感慨道。
此言不虚，目前，“内忧外患”是大部分中小小贷公司面临的处境，加速洗牌和“瘦身”已成为行业趋势。中国人民银行最新数据显示，截至2025年9月末，全国小额贷款公司数量降至4863家，贷款余额7229亿元，前三季度贷款余额累计减少319亿元。
业内认为，这场持续多年的出清潮背后，是监管高压、市场挤压与风险暴露的多重合力，而行业内部的分化正不断拉大，未来，小贷行业发展路径将在严监管预期下愈发清晰。
年内超400家小贷告别市场 11月5日，北京商报记者注意到，中国人民银行最新数据显示，截至2025年9月末，全国小额贷款公司数量降至4863家，贷款余额7229亿元，前三季度贷款余额累计减少319亿元。行业正经历深度调整，加速出清中。 实际上，行业“瘦身”态势已持续多年，北京商报记者梳理发现，当前，小贷机构数量较2015年三季度巅峰期的8965家缩减近半，十年间贷款余额降幅超2000亿元。 在业内看来，小贷行业的规模收缩并非偶然，而是政策收紧、市场竞争与自身积弊共同作用的必然结果。 一方面，监管层面的“强约束”构成了行业出清的核心推力。例如，2024年底《小额贷款公司监督管理暂行办法》的出台，从业务边界、融资规则到风险管控划定了刚性红线，其中明确跨省展业禁令，且不得出租出借牌照等违规“通道”，同时规范外部融资，严格“1+4”融资杠杆倍数指标，此外，还对小贷公司信息披露、营销宣传、信息采集等作出规范，强化对违规和不正当经营行为的负面清单监管。 地方监管也在跟进加码，据北京商报记者不完全统计，今年来，全国已有超400家小贷公司告别小贷市场，从区域分布来看，云南、广东、甘肃、陕西、重庆等地成为清退重点区域，目前，监管已建立“失联”“空壳”机构认定标准，多地公示清退名单并设定时限，常态化清退机制加速形成。从清退原因来看，不少机构因违规操作、风控薄弱成为被清退重点。 另外，市场端的“挤压战”也进一步压缩了生存空间。博通咨询首席分析师王蓬博指出，“随着银行普惠金融下沉、消费金融公司扩容以及互联网平台持牌化，小贷公司原有的市场被大幅挤压；加之过去部分机构盲目扩张、风控薄弱，导致不良率攀升，在经济周期波动下风险集中暴露”。 联储证券研究院副院长沈夏宜认为，小贷行业洗牌加速，一方面是监管的收紧，在对业务范围、资金端、杠杆融资、网络业务等进行细化监管后，小贷行业新设或扩张的门槛提升，必定会有相当一部分公司难以承接，从而促使行业优胜劣汰加速。 另从市场需求变化来看，沈夏宜称，近年来经济增速放缓、企业与居民偿债能力承压，对于加杠杆的行为愈发谨慎。因此小贷行业中竞争较弱的公司会被加速淘汰。尤其是在过去十年，部分小贷公司长期存在风控能力差、依赖高利率覆盖高风险、客户过度负债等问题，都会导致小贷公司面临巨大的信用风险。 头部小贷加速“补血”和增资 在小贷行业整体收缩的背景下，机构间的分化也在从“量变”转向“质变”，呈现出头部扩张与尾部出清并存的鲜明格局。 北京商报记者注意到，小贷行业也并非全是坏消息。在规模扩张上，今年内，平安融易旗下黑龙江金联云通小额贷款有限公司
